Femeile SHG și micro-finanțare: linia de salvare financiară robustă între bogați și săraci

An mai devreme articol în Econintersect, „Chindia – O poveste de contraste. O vedere în perspectivă din India” a atins pe scurt despre SHG. 

„..Grupurile de autoajutorare pentru femei (SHG) au devenit omniprezente în centrele rurale și non-urbane principale. „Alimentate de instituțiile de microfinanțare, aceste grupuri au devenit extrem de succes în a deveni agenți de transformare.”

Model de creștere de succes

SHG-urile sunt un fenomen fascinant, în special în India, care merită o privire atentă. Sunt fascinante atât ca model de urmat, cât și ca oportunitate semnificativă de afaceri. Un calcul din spatele plicului indică că aceasta este o oportunitate de microfinanțare de 30 de miliarde de dolari. Acest articol examinează dinamica femeilor SHG în India și impactul asupra economiei indiene.

Un SHG mediu este de obicei format din 15-20 de femei foarte sărace. Cele mai multe sunt inițiate de o organizație non-guvernamentală (ONG), ca o platformă pentru împuternicirea femeilor, dezvoltarea capacității antreprenoriale, îmbunătățirea alimentației, promovarea utilizării contraceptivelor și îmbunătățirea sănătății femeilor și copiilor. De-a lungul unei perioade de timp, un SHG tipic evoluează ca intermediar financiar pentru microcredite și economii. Operațiunea de intermediar financiar este modelată după mișcarea Grameen din Bangladesh. Grameen este derivat din „gram înseamnă”, care se traduce prin sat în sanscrită.

Povestea Grameen, de la mișcarea de microfinanțare la o bancă: Bangladesh

Muhammad Yunus a început experimental Mișcarea Grameen în 1976 în Bangladesh. A început ca o legătură între băncile principale și săracii tradițional nebancabili. De la un început foarte modest, mișcarea a continuat să devină o bancă cu drepturi depline până în 1985. Pentru a cita de pe site-ul web al Banca:

„În august 2010, are 8.30 milioane debitori, dintre care 97% sunt femei. Cu 2,564 de filiale, GB oferă servicii în 81,371 de sate, acoperind mai mult de 97% din totalul satelor din Bangladesh.”

Povești anecdotice despre modul în care o mică mișcare tentativă a evoluat într-o „bancă pentru săraci” sunt surprinse în cartea „Banker To The Poor-The Story of Grameen Bank” de Muhammad Yunus.

Din Bangladesh în India – Extinderea modelului Grameen

Au apărut și alte modele la fel de reușite, validate. Conform raportului Reserve Bank Of India [RBI].:

„….. și alte modele au evoluat ca canale semnificative de furnizare a microfinanțelor:

(a) Un model intermediar care funcționează pe principii bancare, cu accent atât pe activități de economisire, cât și pe activități de credit și în care serviciile bancare sunt furnizate clienților fie direct, fie prin intermediul SHG;

(b) Există, de asemenea, un model bancar cu ridicata în care clienții includ ONG-uri, IFM și federații SHG. Acest model implică un pachet unic de furnizare atât de împrumuturi, cât și de sprijin pentru consolidarea capacității partenerilor săi; și

(c) În plus, există un model bancar individual care își are clienții ca persoane fizice sau grupuri de răspundere comună. În timp ce managementul programului și evaluarea clienților în acest Model pot fi o provocare, este cel mai potrivit pentru împrumuturi întreprinderilor.”

Banca Națională pentru Agricultură și Dezvoltare Rurală (NABARD) este o bancă de dezvoltare de vârf din India. Modelul său este la fel de fascinant. Prin agregarea economiilor individuale într-un singur depozit, un SHG minimizează costurile de tranzacție ale băncii și generează un volum atractiv de depozite. Banca poate servi micilor deponenți și creditori din mediul rural la ratele dobânzii de pe piață. Din raportul RBI:

NABARD este mandatat să faciliteze fluxul de credit pentru promovarea și dezvoltarea agriculturii, industriilor la scară mică, industriilor de cabană și sătești, artizanat și alte meșteșuguri rurale. De asemenea, are mandatul de a sprijini toate celelalte activități economice aliate din zonele rurale, de a promova dezvoltarea rurală integrată și durabilă și de a asigura prosperitatea zonelor rurale.”

Vibranță și profesionalism – Poarta către creștere: Valori implicite aproape inexistente

Femeile SHG care trăiesc la limita sărăciei explorează fără încetare opțiunile antreprenoriale și se ajută reciproc valorificând înțelepciunea lor colectivă. Ei profită la maximum de orice oportunitate, oricât de mică, și folosesc microfinanțarea pentru a se îndepărta progresiv de subzistența.

Extras din relatarea lui Paul Maritz despre vizita sa la Grameen Koota lângă Bangalore într-un interviu Forbes:

„...o organizație de succes care deservește astăzi aproape o jumătate de milion de femei sărace din statul Karnataka din India... Am participat la una dintre aceste întâlniri din sat. Sunt ținute foarte devreme dimineața, în jurul orei 6 dimineața, pentru că acestea sunt femei care lucrează. Nu au timp de pierdut. Mă așteptam la o adunare tradițională de femei – știi, multă discuție și reconectare. În schimb, am găsit această atmosferă incredibil de serioasă. A fost foarte bine condus și a fost într-adevăr una dintre cele mai profunde întâlniri de afaceri la care am fost vreodată.

Acest lucru a fost extraordinar de umilitor pentru mine... ei i-au tratat mult mai în serios decât am tratat eu tranzacții de milioane de dolari sau 10 milioane de dolari sau miliarde de dolari în viața mea.”

Martiz nu este singur. Duvvuri Subbarao, guvernatorul Băncii de Rezervă este la fel de entuziasmat și impresionat. Într-un raport RBI privind incluziunea financiară, el spune:

În zona rurală Maharashtra, unde oamenii, ca peste tot în țară, se confruntă cu provocările zilnice ale apei, canalizării, electricității și transportului, o serie de femei și-au îmbunătățit viața și viața familiilor lor, devenind antreprenori, totul pentru că putea lua un împrumut bancar.

El adaugă povești anecdotice din adresa lui la Clubul Bancherilor din Kolkata pe 9 decembrie 2009 pentru a-și ilustra punctul de vedere:

Luați-o pe Aruna, muncitor la fermă, a început să vândă excesul de produse pe piața locală. O observatoare perspicace a legilor cererii și ofertei atunci când a fost vorba de stabilirea prețurilor la fructe și legume, ea a văzut curând o creștere a afacerilor. Pentru a se extinde, trebuia să împrumute bani pentru a-și putea construi propriul stand de legume. Împrumutul a ajutat-o ​​să înființeze o afacere înfloritoare de vânzări de legume, permițându-i să se îndepărteze de munca dificilă care îngrijește câmpurile altora. Fosta ei existență de mână la gură făcuse loc unei noi realități, una care include economii și conturi curente la bancă, precum și creditul necesar pentru a-și ține copiii la școală – o noroc pe care ea însăși nu a avut-o niciodată.

Și apoi este Lakshmi Shellar. Văduvă la 17 ani, Lakshmi a ajutat la formarea unui grup local de autoajutorare. Ea a vorbit și a vorbit la întâlniri și a inspirat alte femei din grup să-și ia viitorul în propriile mâini. Între timp, ea le-a adus servicii bancare. Și ea a oferit cursuri de alfabetizare seara. Cele 177 de femei din grupul de autoajutorare al lui Lakshmi și-au împrumutat și și-au rambursat împrumuturile.

Aruna și Lakshmi sunt doar două dintre milioanele de femei din întreaga țară care au demonstrat ce este posibil dacă doar femeile din mediul rural pot avea acces la servicii financiare de bază. Acesta este ceea ce înseamnă incluziunea financiară – oferind oamenilor posibilitatea de a-și construi o viață mai bună pentru ei înșiși și pentru copiii lor. Acest impuls, dacă i se oferă o șansă, poate contribui la îmbunătățirea susținută a calității vieții la nivel comunitar și poate stimula creșterea și reducerea sărăciei la nivel național.”

Procesul de afaceri

Oricine intră în contact cu un SHG este invariabil impresionat de profesionalismul, dinamica adaptivă și rezistența, de obicei, ale unor astfel de grupuri. Pur și simplu, eșecul nu este o opțiune. NABARD estimează că există 2.2 milioane de SHG în India, reprezentând 33 de milioane de membri, care au luat împrumuturi de la bănci în cadrul programului de legătură NABARD până în prezent. Aceasta nu include SHG-urile care nu s-au împrumutat.

Să presupunem, în scopuri ilustrative, aproximativ 300 de milioane de femei sărace din mediul rural din India; atunci 33 de milioane reprezintă 11% din totalul femeilor sărace deservite de SHG-urile microfinanțate.

Este impresionant.

Oportunități de creștere pentru instituțiile financiare și pentru cei săraci

SHG-urile microfinanțate pentru femei oferă o abordare validată pentru reducerea sărăciei și creșterea economică. Oportunitățile de creștere pentru sectorul financiar sunt uriașe din două puncte de vedere:

(1) Afacerea de microfinanțare este o oportunitate de afaceri profitabilă bazată pe modele de succes și validate. Penetrarea actuală este estimată la 11%. Prin urmare, reprezintă o vastă piață neexploatată.

(2) Pe măsură ce aceste femei și familiile lor avansează în lanțul bogăției, dependența lor de microfinanțare scade și devin principalii clienți ai băncilor.

Aceste activități sunt câștigătoare pentru toți cei implicați.

Impactul economic al sinergiei dintre micro-finanțare și SHG

Sinergia dintre microfinanțare și SHG este greu de ignorat. În primul rând, efectul multiplicator asupra creării de locuri de muncă și a economiei nu poate fi subestimat. Pe măsură ce aceste familii urcă pe scara bogăției, alte sectoare, în afară de sectoarele financiare, înregistrează o creștere, cum ar fi educația, telecomunicațiile și bunurile de larg consum, pentru a numi câteva.

Ca exemplu, luați în considerare experiența operatorilor de telecomunicații din India urbană. Sarah Lacy în TechCrunch, scrie efuziv despre revoluția telecomunicațiilor din India:

„Uimitoarea inovație a modelului de afaceri le-a permis operatorilor de telecomunicații să câștige bani cu 6 USD pe lună pe utilizator mediu. Rezultatele au fost fenomenale – 550 de milioane de oameni din India au telefoane și a transformat economia de servicii mai săracă, oferindu-le o modalitate accesibilă de a fi contactați și de a aranja locuri de muncă. Chiar luna trecută, au fost deschise aproape 20 de milioane de conturi mobile noi. Este mai mult decât dublul populației decât au internet de mare viteză în întreaga țară. Chiar și în mahalalele unde oamenii trăiesc cu mai puțin de 2 USD pe zi, toată lumea are un telefon. ….India are una dintre cele mai bune infrastructuri mobile din lume.

Cifrele pe care ea le-a dat sunt derivate în principal din ideea de „mai bine”; Mai este un drum lung de parcurs pentru a ridica cu adevărat oamenii din sărăcie. Cu toate acestea, impactul asupra pieței de telecomunicații pe măsură ce se adaugă mai mulți consumatori săraci este uriaș.

În al doilea rând, acest fenomen este de jos în sus. Creșterea este seculară cu adâncime și lățime. Ca să-l citez pe Duvvuri Subbarao, guvernatorul Băncii de Rezervă a Indiei, așa este „O mie de flori înfloresc”.

În cele din urmă, dezvoltarea economică este decuplată de factori externi, cum ar fi cursul de schimb între națiuni, piețele de export și se bazează în mare parte pe energia antreprenorială locală, creșterea spontană a locurilor de muncă și consumul local local.

Alimentat de micro-finanțare și aprins de valorile aspiraționale ale femeilor, motorul de creștere pare aproape neoprit în următorii câțiva ani.

Dimensiunea pieței financiare: Estimările din spatele plicului

La un împrumut de 100 USD per femeie și presupunând 300 de milioane de femei sărace, dimensiunea totală anuală a pieței sectorului de microfinanțare ajunge la uimitor. 30 miliarde dolari. Pentru a rambursa împrumutul și a urca în lanțul bogăției Juggernaut SHG ar genera un venit de 100 de miliarde de dolari. (Acest lucru presupune că datoria reprezintă 30 la sută din veniturile afacerii lor.) Și acest lucru este doar pentru început, deoarece efectul multiplicator intră în vigoare și alte sectoare vor experimenta o creștere rapidă. .

Ceva la care să meditați

Guvernatorul Duvvuri Subbarao RBI are dreptate. În raportul RBI privind incluziunea financiară citat mai devreme, el concluzionează:

„Permiteți-mi să închei reiterând, chiar și cu prețul unui clișeu, că banca pe săraci poate fi de fapt o propunere bancară bogată. Incluziunea financiară este o oportunitate de câștig pentru cei săraci, pentru bănci și pentru națiune. Datorită creșterii veniturilor și îmbunătățirii nivelului de conștientizare, aspirațiile celor săraci sunt în creștere. Nu vom fi iertați dacă nu ne ridicăm pentru a îndeplini aceste aspirații chiar și din cauza sărăciei imaginației. Băncilor le revine să transforme ceea ce ei văd ca o obligație deadweight într-o oportunitate interesantă și să avanseze agresiv la incluziunea financiară.

Economie is despre oameni. Creșterea economică nu poate fi imputată extern. Creșterea și sustenabilitatea sunt posibile cu combinația potrivită de capital adecvat, inițiativă, antreprenoriat, voință de schimbare și adaptare.

Mai presus de toate, este vorba despre încrederea în sine că circumstanțele pot fi schimbate.

Cele mai sărace dintre femeile sărace din SHG oferă un model care este cu adevărat inspirațional.

În cele din urmă, modelul de afaceri de microfinanțare SHG poate fi extins din punct de vedere comportamental și financiar la întreprinderile mai mari?

Acesta este ceva la care să reflectăm.

2 răspunsuri la „Femeile SHG și micro-finanțare: o linie financiară robustă între bogați și săraci”

Comentariile sunt închise.