Dekking en schatting van de ziektekostenverzekering voor mensen jonger dan 65 jaar definiëren en schatten?

van het Congressional Budget Office

In de Verenigde Staten zijn de meeste mensen onder de 65 jaar gedekt door een arbeidsgerelateerde (of collectieve) particuliere ziektekostenverzekering die zij of hun gezinsleden afsluiten. Een kleiner aantal mensen koopt individueel een particuliere ziektekostenverzekering, ook wel een niet-groepspolis genoemd. Die niet-groepspolissen zijn beschikbaar via de marktplaatsen voor ziektekostenverzekeringen die zijn opgericht onder de Affordable Care Act (ACA) of daarbuiten, via makelaars of rechtstreeks van verzekeraars. Twee van de belangrijkste bronnen van openbare verzekeringsdekking voor mensen onder de 65 zijn Medicaid en het Children's Health Insurance Program (CHIP).

De federale overheid subsidieert particuliere en openbare verzekeringsdekking via verschillende belastingvoorkeuren en federale programma's. Omdat deze subsidies de federale begroting op veel manieren beïnvloeden, is het definiëren van wat dekking inhoudt en het voorspellen van ziektekostenverzekeringen voor mensen onder de 65 een belangrijk aspect van de CBO-begrotingsprognoses. Het meest recente jaar met actuele dekkingsgegevens dient als uitgangspunt voor de dekkingsprognoses van het CBO. (Meer informatie over de methoden die CBO gebruikt om zijn dekkingsprognoses te maken is beschikbaar op de website van het CBO.)

Deze blogpost is de eerste in een reeks van het komende jaar waarin we meer uitleggen over hoe het CBO zorgonderwerpen analyseert. Hier beschrijven we hoe het CBO de ziektekostenverzekering (particulier en publiek) definieert voor mensen onder de 65 jaar die niet zijn geïnstitutionaliseerd en die geen lid zijn van het actieve leger. We leggen uit hoe het bureau het aantal verzekerden en onverzekerden in die populatie schat voor het meest recente jaar waarvoor gegevens over de werkelijke dekking bestaan. We beschrijven ook waar CBO de gegevens verkrijgt om de dekking te schatten, de beperkingen van die bronnen en hoe CBO zijn schattingen aanpast vanwege die beperkingen.(een bibliografie waarin de onderzoeken worden beschreven die de problemen bespreken bij het schatten van de openbare en particuliere verzekeringsdekking op basis van enquête- en administratieve gegevens die bij dit bericht zijn gevoegd.) De meest recente gedetailleerde prognoses van CBO van de ziektekostenverzekering voor mensen jonger dan 65 jaar worden weergegeven in Tabel 1 op pagina 4 van Federale subsidies voor ziektekostenverzekering voor mensen jonger dan 65: 2016 tot 2026.

Hoe definieert CBO de dekking van particuliere verzekeringen?

Ziektekostenverzekeringen lopen sterk uiteen, variërend van sommige die een substantiële dekking bieden voor een verscheidenheid aan gezondheidszorgdiensten tot sommige met een beperkte reikwijdte of hoeveelheid dekking. Daarom is het bij het opstellen van een schatting van het aantal mensen dat gedekt is door een ziektekostenverzekering, nuttig en belangrijk om vast te stellen waar de grens moet worden getrokken om onderscheid te maken tussen polissen die een soort van uitgebreide dekking bieden en polissen die dat niet doen.

Een belangrijke functie van verzekeringen is om financiële bescherming te bieden tegen gebeurtenissen met hoge kosten en een lage waarschijnlijkheid. In overeenstemming met dat idee definieert CBO de particuliere ziektekostenverzekering in grote lijnen als een uitgebreide, grote medische polis die op zijn minst dure medische gebeurtenissen en verschillende diensten dekt, inclusief die welke worden verleend door artsen en ziekenhuizen. Het bureau baseert zijn dekkingsschattingen op die algemeen aanvaarde definitie, die de meeste particuliere ziektekostenverzekeringsplannen omvat die worden aangeboden in de groeps- en niet-groepsmarkten. De definitie sluit polissen uit met beperkte verzekeringsuitkeringen (bekend als "mini-med"-plannen); "angstziekte"-polissen die alleen specifieke ziekten dekken; aanvullende plannen die medische kosten betalen die niet door een andere polis worden gedekt; vaste-dollar vergoedingen die een bepaald bedrag per dag betalen voor ziekte of ziekenhuisopname; en single-service plannen, zoals alleen-tandheelkundig of alleen-visie-beleid.

Wanneer specifieke vereisten in de wet zijn vastgelegd, vertrouwt CBO op die definities om verder te bepalen welke polissen als particuliere verzekeringsdekking gelden. Om dekking onder de ACA te definiëren, vertrouwt CBO op bepalingen in die wet waarin gedetailleerde vereisten zijn vastgelegd voor de voordelen van particuliere verzekeringsdekking in de grote groepsmarkt, die over het algemeen wordt gedefinieerd als werkgevers met meer dan 50 werknemers. (Voor meer over de minimumwaardestandaard die wordt gebruikt om uitkeringen in de grote groepsmarkt en andere aspecten van de particuliere zorgverzekeringsmarkt te regelen, zie het CBO-rapport over premies particuliere ziektekostenverzekering.)

CBO vertrouwt ook op afzonderlijke bepalingen van de ACA die de vereisten definiëren voor plannen die worden aangeboden in de kleine groep (over het algemeen gedefinieerd als werkgevers met maximaal 50 werknemers) en niet-groepsmarkten. Sinds 2014 moeten nieuwe plannen die op die markten worden verkocht, 10 categorieën gezondheidsvoordelen dekken die de ACA als essentieel definieert. Andere bepalingen vereisen dat de actuariële waarde (een samenvattende maatstaf voor de dekkingsgraad) van die plannen in bepaalde categorieën valt (60 procent, 70 procent, 80 procent en 90 procent actuariële waarde). Slechts in beperkte omstandigheden mogen plannen met een actuariële waarde van minder dan 60 procent – ​​ook wel catastrofale plannen genoemd – aan bepaalde personen worden verkocht. (Een plan met een actuariële waarde van 60 procent betekent dat het plan voor een standaardpopulatie 60 procent van de gedekte zorgkosten betaalt, terwijl ingeschrevenen verantwoordelijk zijn voor 40 procent van de zorgkosten via een combinatie van eigen risico, eigen bijdrage en co-assurantie.) Sommige plannen die vóór 2014 bestonden en zijn voortgezet, zijn vrijgesteld van die vereisten of sommige van de ACA-voorschriften. CBO telt die niet-conforme plannen en rampenplannen als particuliere verzekeringsdekking omdat ze doorgaans een grote medische dekking bieden en onder de ACA in beperkte omstandigheden zijn toegestaan.

Als de bepalingen van de ACA die de definitie van particuliere verzekeringsdekking regelen, zouden worden ingetrokken, zou CBO terugkeren naar de bredere definitie van particuliere verzekeringsdekking - een uitgebreide grote medische polis, zoals hierboven beschreven. Een dergelijke brede definitie van particuliere verzekeringsdekking komt overeen met wat het agentschap in het verleden heeft gebruikt om de dekking te schatten. Voor een bespreking van hoe CBO de dekking onder alternatieve voorstellen zou schatten, zie CBO's blogpost over: uitdagingen bij het schatten van de dekking van de ziektekostenverzekering in het kader van voorstellen voor terugbetaalbare belastingkredieten.

Hoe definieert CBO de dekking van openbare verzekeringen?

CBO definieert als publiek verzekerde mensen die volledige Medicaid- of CHIP-uitkeringen ontvangen. De definitie van het agentschap van publiek verzekerde omvat niet mensen die slechts gedeeltelijke Medicaid-uitkeringen ontvangen - zoals vrouwen die alleen diensten voor gezinsplanning ontvangen of niet-geautoriseerde immigranten die alleen nooddiensten ontvangen. Bovendien definieert CBO als publiek verzekerde volwassenen jonger dan 65 jaar met een handicap die worden gedekt door Medicare. (Voor meer over die definities en dekking die via andere bronnen worden verstrekt, zie het rapport van CBO over: federale subsidies voor ziektekostenverzekering voor mensen jonger dan 65.)

Welke gegevensbronnen gebruikt het CBO om het aantal mensen met en zonder ziektekostenverzekering te schatten?

Om het aantal mensen met en zonder ziektekostenverzekering te schatten, combineert het CBO gegevens uit enquêtes onder huishoudens en werkgevers met administratieve gegevens van overheidsbronnen. CBO gebruikt enquêtegegevens als basis voor het schatten van de dekking van particuliere verzekeringen op basis van werk, omdat er geen uitgebreide administratieve gegevens bestaan. Het bureau maakt ook gebruik van enquêtegegevens om het aantal mensen zonder dekking in te schatten, omdat er geen administratieve gegevens over de onverzekerden beschikbaar zijn. Daarentegen vertrouwt CBO op nieuw beschikbare administratieve gegevens van de Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) om het aantal mensen met een particuliere verzekering op de markt voor ziektekostenverzekeringen te schatten. Evenzo vertrouwt CBO voornamelijk op gegevens uit administratieve dossiers om mensen te tellen met een openbare verzekering via Medicaid en CHIP.

Bepaalde administratieve gegevens, zoals die waarin de deelname aan programma's wordt geregistreerd, zijn over het algemeen nauwkeuriger dan rapporten van enquêtes onder huishoudens, omdat het volledige tabellen zijn in plaats van steekproeven en omdat ze programmafinanciering ondersteunen. Enquêtegegevens worden echter gebruikt om de demografische en inkomenskenmerken van Medicaid- en CHIP-inschrijvers te bepalen, omdat die informatie ontbreekt in administratieve gegevens. Enquêtegegevens kunnen de hiaten opvullen door schattingen te geven voor soorten dekking die niet zijn opgenomen in administratieve gegevens of door te laten zien hoe dekking varieert door demografische variabelen, zoals inkomen en leeftijd.

CBO gebruikt gegevens uit verschillende huishoudenquêtes – waaronder de National Health Interview Survey (NHIS), de Medische Uitgaven Panel Survey (MEPS) – Huishoudelijke Component Huidige bevolkingsenquête (CPS), en een werkgeversonderzoek, de MEPS – Verzekeringscomponent – om het aantal mensen met een particuliere verzekering of zonder dekking te schatten. Die enquêtes worden ook gebruikt om in te schatten hoe de dekking van de openbare verzekering varieert op basis van demografische variabelen. Daarnaast maakt CBO gebruik van de Census Bureau's Enquête van inkomen en programmadeelname (SIPP) als basisgegevens in zijn Health Insurance Simulation Model (HISIM). Voor meer details, zie CBO's technische beschrijving van dat model. In de volgende generatie van zijn microsimulatiemodel, dat nu in ontwikkeling is, zal CBO de CPS als basisgegevens gebruiken.

CBO gebruikt de SIPP als basisgegevens in HISIM omdat deze gedetailleerde informatie bevat over individuen en gezinnen, zoals demografische kenmerken, inkomen, gezondheidsstatus, arbeidsstatus, verzekeringsdekking en verzekeringsaanbiedingen van werkgevers. Met die gedetailleerde informatie kan CBO dekkingsprognoses maken voor huidige en toekomstige jaren, en het ondersteunt de simulatie van gedragsreacties van individuen en gezinnen op veranderingen in het beleid en de resulterende veranderingen in dekking.

De SIPP-gegevens alleen geven echter niet nauwkeurig de omvang van de huidige verzekeringsdekking aan. Dat komt omdat de onderzoeksgegevens van een eerder jaar zijn, en respondenten van de enquête doorgaans tot op zekere hoogte hun bronnen van berichtgeving verkeerd rapporteren (omdat ze zich niet altijd nauwkeurig herinneren wat die bronnen waren). Als gevolg hiervan past het CBO de SIPP-gegevens aan om overeen te komen met de dekkingsschattingen die zijn ontwikkeld op basis van een combinatie van administratieve gegevens en andere enquêtes onder huishoudens en werkgevers (zoals hieronder besproken). CBO neemt die stap zodat zijn historische dekkingsschattingen het meest recente jaar weerspiegelen waarvoor gegevens over daadwerkelijke dekkingsverdelingen bestaan; de schattingen dienen als uitgangspunt voor de ontwikkeling van toekomstige projecties.

Wat zijn de uitdagingen bij het gebruik van enquêtegegevens om het aantal mensen met en zonder ziektekostenverzekering te schatten?

De grootste uitdaging bij het gebruik van gegevens uit gezinsenquêtes om het aantal mensen met en zonder ziektekostenverzekering te schatten, is meten. Belangrijke aspecten zijn onder meer:

• Fouten in de rapportage van de dekkingsstatus,

• Verschillende referentieperiodes (of rapportagevensters) tussen enquêtes, en

• Een gebrek aan informatie over de diepte en omvang van de particuliere verzekeringsdekking.

De kans op fouten van respondenten bij het rapporteren van hun verzekeringsdekking is altijd aanwezig in enquêtes onder huishoudens, maar dit kan gedeeltelijk afhangen van hoe de enquêtevragen zijn gestructureerd. Sommige onderzoeken vragen bijvoorbeeld of iemand in het huishouden dekking had, terwijl andere vragen of elke persoon in het huishouden (op naam) dekking had.

Gegevens in de huishoudensenquêtes die door CBO worden gebruikt en hierboven worden vermeld, tellen aanzienlijk minder dan het aantal mensen met dekking via Medicaid en CHIP vanwege verkeerde rapportage. Methodologisch onderzoek suggereert dat de reden voor de ondertelling is dat sommige respondenten die openbare verzekeringsprogramma's verwarren met andere soorten dekking, zoals particuliere verzekeringen. Ook lijken sommige mensen niet te melden dat ze een openbare verzekering hebben vanwege het stigma dat gepaard gaat met het ontvangen van openbare bijstand. Om die meetproblemen te corrigeren, gebruikt CBO administratieve gegevens om ingeschrevenen in Medicaid en CHIP te tellen.

De referentieperiode varieert ook tussen de bovengenoemde onderzoeken. Sommige enquêtes vragen respondenten naar hun berichtgeving op een bepaald moment, zoals op de datum van het interview of in de afgelopen maanden. Andere enquêtes vragen respondenten op elk moment van het voorgaande kalenderjaar naar hun dekking. De lengte van de referentieperiode en de tijd sinds die referentieperiode zich voordeed (de terugroepperiode) kan van invloed zijn op de nauwkeurigheid van de antwoorden van respondenten. Hoe meer tijd er is verstreken sinds de referentieperiode, hoe moeilijker het voor respondenten is om hun dekkingsstatus correct te herinneren.

Bovendien kunnen de verschillende referentieperiodes van invloed zijn op de schattingen van het aantal mensen met en zonder dekking. Zo is het aantal mensen dat op enig moment van het jaar onverzekerd is over het algemeen hoger dan het aantal onverzekerden op een bepaald moment in het jaar, dat op zijn beurt hoger is dan het aantal onverzekerden voor het hele jaar .

Een verwant probleem is dat verschillende referentieperiodes van invloed kunnen zijn op schattingen van het aantal mensen met specifieke soorten dekking. In enquêtes waarin op elk moment van het jaar of gedurende een bepaalde periode naar dekking wordt gevraagd, hebben respondenten de mogelijkheid om meer dan één type dekking te melden (bijvoorbeeld op basis van werk, Medicaid of niet-groepsgebonden). Die benadering kan hogere schattingen opleveren voor specifieke soorten dekking, omdat veel mensen verschillende dekkingsbronnen kunnen hebben of tijdelijke dekkingstekorten gedurende het hele jaar, zoals tussen banen.

Een andere uitdaging met gegevens uit gezinsenquêtes is dat ze heel weinig informatie bieden over de diepte en omvang van particuliere verzekeringsdekking - in termen van de omvang van de uitkeringen, het niveau en de structuur van kostendeling en de actuariële waarde van plannen. Hoewel die informatie voor huishoudens ontbreekt, zijn er enkele totale statistieken beschikbaar over de diepte en omvang van particuliere verzekeringen op de arbeidsmarkt. Het Agentschap voor Onderzoek en Kwaliteit in de Gezondheidszorg is onlangs begonnen met het publiceren van dergelijke gegevens van de MEPS - Verzekeringscomponent (een enquête onder werkgevers in de particuliere, staats- en lokale overheid). Voor polissen op de markt voor ziektekostenverzekeringen is gedetailleerde informatie over de omvang van de uitkeringen, het bedrag en de structuur van kostendeling en de actuariële waarde van plannen openbaar beschikbaar.

Naast deze meetuitdagingen is er vaak een vertraging tussen het moment waarop onderzoeksgegevens worden verzameld en het moment waarop ze beschikbaar worden gesteld. De vertraging kan nog langer zijn als respondenten wordt gevraagd om over hun verzekeringsdekking te rapporteren voor een tijd vóór de datum van verzameling, zoals het voorgaande jaar.

Wat zijn de uitdagingen bij het gebruik van administratieve gegevens om het aantal mensen met een ziektekostenverzekering te schatten?

Het gebruik van administratieve gegevens om het aantal mensen met een ziektekostenverzekering te schatten, brengt drie belangrijke uitdagingen met zich mee. De eerste is de vertraging tussen de meetperiode en de beschikbaarheid van de gegevens. De tweede is dat de meeste bronnen van administratieve gegevens gedetailleerde informatie missen over iemands demografische kenmerken, zoals leeftijd, geslacht, inkomen en arbeidsstatus. De derde is dat administratieve gegevens het potentieel hebben om de dekking verkeerd te rapporteren. Ze kunnen bijvoorbeeld mensen dubbel tellen die meer dan één verzekeringspolis binnen een staat hebben of die zich gedurende een jaar aanmelden voor dekking in meer dan één staat.

Hoe schat CBO het aantal mensen met een particuliere verzekering?

CBO gebruikt gegevens uit de enquête MEPS – Insurance Component als benchmark om het aantal mensen met een particuliere verzekering op de arbeidsmarkt in te schatten. CBO past die benchmark vervolgens aan om de gezondheidsdekking van federale werknemers op te nemen (omdat de gegevens van de MEPS - Insurance Component-enquête geen federale agentschappen omvatten). CBO gebruikt de enquête MEPS – Verzekeringscomponent omdat deze van toepassing is op werkgevers en omdat er geen administratieve gegevens zijn die een volledige telling geven van het aantal mensen met een arbeidsgebonden dekking.

Het schatten van particuliere verzekeringsdekking voor de niet-groepsmarkt is veel eenvoudiger geworden na de inwerkingtreding van de Affordable Care Act. Sinds de oprichting van de marktplaatsen voor zorgverzekeringen heeft CMS administratieve gegevens die CBO gebruikt als maatstaf voor de totale inschrijving op de marktplaatsen. Om de inschrijving in de niet-groepsmarkt buiten de marktplaatsen te schatten, gebruikt CBO administratieve gegevens van verzekeringsaanvragen.

Hoe schat CBO het aantal mensen met een openbare verzekering?

CBO gebruikt gegevens uit twee bronnen om de openbare verzekeringsdekking te schatten die wordt verstrekt via Medicaid en CHIP. Om ingeschrevenen in die programma's te tellen, gebruikt CBO administratieve gegevens die door de staten aan CMS zijn verstrekt. Die gegevens bieden de meest nauwkeurige tellingen van de dekking van openbare verzekeringen, omdat mensen die dekking vaak verkeerd rapporteren in enquêtes onder huishoudens. Om de demografische en inkomenskenmerken van die Medicaid- en CHIP-inschrijvers te bepalen, gebruikt CBO huishoudenquêtegegevens van de SIPP.

CBO past vervolgens de administratieve gegevens aan om beter aan te sluiten bij de definitie van publieke verzekeringen. CBO sluit bijvoorbeeld mensen uit die slechts gedeeltelijke Medicaid-voordelen ontvangen. Maar hoewel die ingeschrevenen niet worden beschouwd als gedekt door Medicaid zoals gedefinieerd door CBO voor het bepalen van de dekking van de openbare verzekering, worden ze wel opgenomen in de tellingen van de totale Medicaid-inschrijving en -uitgaven door CBO.

Bovendien telt CBO alleen mensen die daadwerkelijk zijn ingeschreven voor Medicaid en CHIP bij het schatten van de dekking in die programma's. Sommige mensen beweren dat personen die in aanmerking komen voor openbare programma's maar zich niet hebben ingeschreven, niet als onverzekerd moeten worden geteld, omdat die mensen zich op elk moment kunnen inschrijven. CBO telt niet als gedekte mensen die in aanmerking komen maar niet zijn ingeschreven in Medicaid en CHIP omdat ze geen federale uitgaven voor die programma's genereren.

Hoe schat het CBO het aantal mensen zonder dekking van de ziektekostenverzekering?

CBO gebruikt gegevens uit de MEPS – Huishoudcomponent als maatstaf om het aantal onverzekerden in te schatten. Er bestaat geen enkele gegevensbron met betrekking tot de dekkingsstatus van mensen, en de enige betrouwbare informatie over onverzekerde mensen komt uit federale enquêtes. Vanwege verschillen in ontwerp tussen enquêtes, vergelijkt CBO schattingen van de MEPS - Huishoudcomponent met schattingen van de NHIS en de CPS. Er wordt gekeken naar de sterkte van elk onderzoek om tot een definitieve schatting te komen van het aantal onverzekerden.

Over de auteurs

Jared Lane Maeda en Susan Yeh Beyer zijn analisten bij de CBO's Health, Retirement en Long-Term Analysis Division. Deze blogpost is opgesteld onder begeleiding van Jessica Banthin, een plaatsvervangend adjunct-directeur in die divisie.

bron

https://www.cbo.gov/publication/52352