詐欺を取り締まる？

ティム・サブリク–リッチモンド連邦準備銀行、EconFocus

金融危機をきっかけに、オバマ大統領は金融詐欺執行タスクフォースを設立しました。 司法省が主導するこのタスクフォースは、連邦預金保険公社（FDIC）や連邦準備制度などの金融規制当局、および連邦捜査局などの法執行機関を集めて、金融詐欺の検出と訴追を強化しました。 。 2013年XNUMX月のスピーチで、当時タスクフォースの常務取締役だったMichael Bresnickが、「オペレーションチョークポイント」と呼ばれる戦略の概要を説明しました。 規制当局は、銀行に商人の口座を綿密に検討し、不正な支払い処理業者や「リスクの高い」セクターの他の企業が保有する口座を排除するよう圧力をかけます。

FDICは、銀行に「法的、評判、およびコンプライアンスのリスク」をもたらす可能性のあるビジネスのカテゴリーを特定するガイダンスをWebサイトで発行しました。 このリストには、ポンジースキームやケーブルボックスデスクランブラーなどの違法な操作のほか、弾薬や銃器の商人、ペイデイローンの貸し手など、多くの州で合法である事業が含まれていました。 FDICは、これらの企業の多くは評判が良いが、全体として、違法または欺瞞的な慣行にますます関連するセクターで事業を行っていると述べた。 FDICによると、これらの企業は銀行以外の支払い処理業者を通じて支払いシステムにアクセスし、消費者に「疑わしいまたは不正な商品やサービス」の料金を請求することがよくあります。 銀行は銀行秘密法（BSA）に基づいて顧客のデューデリジェンスを実施する必要がありますが、銀行以外の支払い処理業者はそのような法律の対象ではないため、間接的に銀行をより大きなリスクにさらす可能性があります。

1.2月、司法省は、ノースカロライナ州のFour OaksFincorpとFourOaks Bank＆Trust Companyに対して、複数の不正なオンラインペイデイローンの貸し手に銀行の顧客アカウントへの直接アクセスを提供する支払い処理業者を許可したとして訴訟を起こしました。 Four Oaksの顧客の多くは、自分のアカウントが許可されていない活動の対象であると不満を述べ、検察官は、FourOaksがこれらおよびその他の不正行為の兆候に対応しなかったと主張しました。 Four Oaksは、請求を解決するためにXNUMX万ドルを支払うことに同意しました。

オペレーションチョークポイントは、消費者の苦情の対象となっているこのようなオンラインペイデイローンの貸し手に主に焦点を当ててきました。 XNUMX月、ピュー慈善信託は、オンラインで借りた人が店頭のペイデイローンの借り手よりもはるかに高い詐欺率に苦しんでいることを指摘するレポートを発表しました。 オンラインの貸し手は、店頭の貸し手よりも借り手に脅迫を発したり、その他の違法行為に従事したりする可能性が高かった。 オンラインの借り手のXNUMX分のXNUMXが銀行口座からの不正な引き出しを報告し、XNUMX人にXNUMX人が個人情報や財務情報を盗まれました。 しかし、ピューは、そのような慣行は普遍的ではないと述べた。 最大のオンラインペイデイローンの貸し手はほとんど苦情の対象ではなく、犯罪の大部分は、事業を行っているすべての州から認可を受けていない貸し手に集中していました。

ライセンスに加えて、いくつかの州は、貸し手が請求できる最大年利を制限する高利貸し法を通じて貸し出しを規制しています。 オンライン貸し手の一部の顧客は、これらの制限をはるかに超える金利を報告しました–場合によっては1,000パーセント以上。 ノースカロライナを含むいくつかの州は、ペイデイローンを完全に禁止しています。 しかし、州は、免許のないオンラインペイデイローンの貸し手に規則を施行するのに苦労しました。これは、他の国やインディアンの部族を通じて運営され、州法の対象ではないと主張することがよくあります。

規制当局は、彼らの努力はこれらの違法な貸し手に向けられていると述べていますが、一部の議員は、チョークポイント作戦が行き過ぎて、合法的な貸し手や商人も不当に罰する可能性があると主張しています。 XNUMX月とXNUMX月に、監督と政府改革に関する下院委員会の委員長であるダレル・イッサ議員は、司法省とFDICがペイデイローンのような合法であるが不利な企業を標的にするためにオペレーションチョークポイントを使用したと主張する報告を発表しました。 報告書は、「ペイデイローンに対する個人的なアニマ」を示唆するFDIC職員間の電子メールを引用し、FDICがそれらの信念を銀行の審査プロセスに注入することによって不適切に行動したと主張した。 XNUMX月の公聴会で、下院司法委員会のボブ・グッドラット委員長は、リスクが高いと指定された「銀行が合法的な業界の法を遵守する顧客との関係を断ち切ったという多数の報告を受けた」と述べた。

調査によると、ペイデイローンの貸し手は一部の消費者にとって重要なニッチ市場を埋めることができます。 当座預金口座やクレジットカードにアクセスできる消費者でさえ、口座の引き落としや時間通りのクレジットカード支払いの失敗など、他の方法よりも料金が安い場合は、ペイデイローンを使用することを選択できます。 実際、2008年と2011年のニューヨークとカンザスシティ連邦政府の調査によると、ノースカロライナ州とジョージア州がペイデイローンを禁止した後、ペイデイローンを許可した州に比べて、世帯の返済率と破産率が高くなっています。

XNUMX月、ペイデイローンの貸し手を代表する主要な業界団体が、ペイデイローンの貸し手を廃業させようとしたとして金融規制当局を非難する訴訟を起こしました。 同じ月に、ハウスファイナンシャルサービス委員会のブレインルートゥクマイヤー議員は、チョークポイント作戦を終了する法律を導入しました。 これに応じて、司法省とFDICは、プログラムの予備調査を開始することに合意しました。 FDICはまた、預金取扱機関へのガイダンスから特定のリスクの高い事業カテゴリーのリストを削除しました。

ソース： http://www.richmondfed.org/publications/research/econ_focus/2014/q3/policy_update.cfm

朗読

ブレスニック、マイケルJ. スピーチ 20年2013月XNUMX日、ワシントンDCのExchequerClubで。

「司法省の「オペレーションチョークポイント」：合法的なビジネスを不法に窒息させる？」 監視と政府改革に関する米国下院委員会、29年2014月XNUMX日。

エドミストン、ケリーD.「ペイデイローンの制限は消費者を傷つける可能性があります？」 カンザスシティ連邦準備銀行 経済レビュー、2011年第31四半期、61〜XNUMXページ。

「連邦預金保険公社の「チョークポイント作戦」への関与。 '”監視と政府改革に関する米国下院委員会、8年2014月XNUMX日。

金融詐欺執行タスクフォースのウェブサイト：http://www.stopfraud.gov/about.html

「オンラインでの詐欺と虐待：インターネットペイデイローンの有害な慣行。」 ピュー慈善信託、2014年XNUMX月。

アメリカ合衆国v。FourOaksFincorp、Inc。、およびFour Oaks Bank＆Trust Company 8年2014月XNUMX日、ノースカロライナ州東部地区の米国地方裁判所で。