Capire il finanziamento del mutuo per la casa a Singapore

il singaporiano sistema di finanziamento della casa può essere difficile da capire nel migliore dei casi, a causa dell'enorme quantità di dettagli che è necessario considerare quando si stipula un mutuo per la casa. Si spera che, attraverso questa breve guida, sarai in grado di capire cosa comporta la stipula di un mutuo a Singapore e quali sono le tue opzioni.

LVR e MSR

La prima cosa che devi capire quando valuti a mutuo per la casa a Singapore tramite siti come Property Guru è che il processo dipende da LVR (Loan-to-Value Ration) e MSR (Mortgage Servicing Ratio). In base alle attuali normative MAS (Monetary Authority of Singapore), l'LVR massimo è l'80 percento del valore corrente di una proprietà. In questo processo, è necessario pagare il costo iniziale del 20 percento della proprietà e solo al termine è possibile contrarre un prestito bancario per il restante 80 percento. Il motivo alla base di questo metodo di finanziamento è proteggere il mercato immobiliare e le banche di Singapore da un'eccessiva speculazione, nonché impedire agli acquirenti di tentare di acquistare una proprietà che non possono ragionevolmente permettersi. Il calcolo della capacità di pagamento di una persona si basa sull'MSR, in cui l'importo massimo consentito che un cittadino di Singapore può pagare è il 30 percento del proprio reddito mensile. Utilizzando sia LVR che MSR, un acquirente locale a Singapore può determinare le potenziali rate mensili del mutuo per una proprietà e se può permetterselo o meno con il suo attuale livello di MSR.

Opzioni di finanziamento

Ci sono due opzioni di finanziamento tra cui scegliere quando si stipula un mutuo a Singapore:

• Prestiti HDB. Un prestito HDB è un prestito sponsorizzato dallo stato che ha un tasso di interesse molto più basso rispetto a molte banche di Singapore. Fatto attraverso il Central Provident Fund (CPF) di Singapore, il tasso di interesse per il prestito è costituito dall'attuale tasso CPF e da un ulteriore 0.1 percento pagabile entro un periodo compreso tra dieci e venti anni. Poiché un mutuo bancario in un periodo comparabile spesso raggiunge il 15% o più, un prestito HBD è un'opzione conveniente per le persone che desiderano acquistare la loro prima casa o appartamento.

• Prestiti bancari. I prestiti bancari sono la seconda opzione di finanziamento quando si stipulano un mutuo a Singapore e sono utilizzati da persone che percepiscono gli immobili come un investimento a lungo termine per la loro pensione. I prestiti bancari offrono tassi da cinque a 20 anni con tassi di interesse variabili; questo dipende da quanti anni da pagare è indicato nel contratto di prestito. La determinazione dell'importo che la banca è disposta a pagare per la tua proprietà si basa su un IPA (In-Principal Approval) che ti consente di esaminare i diversi tassi di interesse e le opzioni di pagamento disponibili.

Pagamenti bancari

Se scegli di utilizzare un prestito bancario invece di un prestito HDB, ci sono due tassi di prestito tra cui scegliere:

• Prestiti a tasso fisso. Come indica il nome, questo tipo di prestito ha un tasso fisso che tu e la banca avete concordato durante le negoziazioni del prestito. Indipendentemente dalle fluttuazioni dei prezzi delle case o dal mercato di Singapore, il tasso rimarrà lo stesso. Il vantaggio di questo particolare prestito è se il MAS dovesse aumentare i tassi di prestito, o se l'economia continua ad espandersi con il risultato che le banche aumentano i tassi di interesse sui loro prestiti. Lo svantaggio di questo metodo è che se c'è un calo dei prezzi delle case, o se l'economia si contrae a causa di forze di mercato esterne, sarai costretto a pagare un tasso di interesse molto più alto, rispetto a chi ha preso un prestito durante il periodo di contrazione del mercato. Infine, i tassi fissi per le abitazioni hanno un tasso di interesse più elevato rispetto ai loro omologhi a tasso variabile.

• Prestiti a tasso variabile. Collegati al Singapore Inter Bank Offset Rate (SIBOR), i prestiti a tasso variabile sono influenzati dalle condizioni di mercato attuali. Sebbene abbiano tassi di interesse molto bassi per invogliare potenziali acquirenti di case, resta il fatto che con il miglioramento delle condizioni di mercato, i tassi di interesse tendono ad aumentare nel tempo, costringendoti a pagare più di quanto pensavi inizialmente. C'è, ovviamente, un vantaggio nella scelta di un tasso variabile, dal momento che paghi meno nel tempo a causa dei minori pagamenti di interessi. Alcuni clienti delle banche preferiscono avere un tasso fisso che non cambia poiché ciò consente loro di preparare un budget mensile. Le persone sotto un tasso variabile devono stimare i loro pagamenti, e questo a volte può portare a momenti di frustrazione in cui i loro budget mensili vengono gettati nel caos perché l'importo da pagare continua a cambiare.

Ricorda solo quando fare un prestito, è saggio scegliere solo ciò che sei assolutamente certo di poterti permettere. Sì, una casa può sembrare bella e sembrerebbe la più ideale per te, ma se non te lo puoi permettere, allora scegli la migliore alternativa successiva.