Un Roth IRA vous convient-il ?

par Michael Atias, Académie de trading en ligne

Académie de trading en ligne Article de la semaine

De nombreux Américains Années d'Or ne sont pas tout à fait dorés. Une analyse du bureau de responsabilité du gouvernement de juin 2015 a révélé que les Américains moyens âgés de 55 à 64 ans ont accumulé environ 104,000 310 $ en épargne-retraite. Ce montant se traduirait par un paiement mensuel très bas de XNUMX $ si votre argent était investi dans une rente viagère.

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Façons de faire fructifier votre épargne-retraite

Pour faire fructifier le pécule de votre retraite, vous devez commencer à épargner tôt pendant que vous êtes encore dans la vingtaine, maximiser les cotisations à votre IRA ou à votre employeur 20K, assurez-vous de faire des cotisations de rattrapage après vos 401 ans et évitez tout retrait anticipé de vos comptes si possible. Prendre ces mesures peut considérablement augmentez vos chances de liberté financière dans tes années d'or.

Roth IRA vs IRA traditionnel

Au cours des dernières décennies, les contributions IRA traditionnelles étaient plus populaires que les contributions Roth IRA. Cependant, ces dernières années, la tendance a changé et maintenant plus d'argent est déposé sur les comptes Roth IRA. Les comptes Roth sont particulièrement populaires auprès des jeunes travailleurs (âgés de 24 à 35 ans), bien que ceux qui ont des IRA traditionnels voudront peut-être envisager les avantages d'une conversion Roth IRA.

La question est : pourquoi les Roth IRA sont-ils plus populaires ? Eh bien, les comptes Roth offrent quatre avantages majeurs qui peuvent faire de l'ouverture d'un Roth IRA ou de la conversion Roth un choix judicieux :

1. Avantages fiscaux – vous n'avez pas à payer de gains en capital ni de dividendes sur vos investissements. En plus de cela, tous les retraits admissibles que vous effectuez pendant la retraite sont libres d'impôt. L'un des avantages des retraits en franchise d'impôt de Roth IRA est qu'ils vous protègent des augmentations d'impôt sur le revenu. Contribuer à un Roth IRA pourrait vous permettre d'éviter de payer des impôts plus élevés à l'avenir.
2. Aucune exigence d'âge minimum ou maximum - vous pouvez cotiser à un Roth IRA tant que vous avez gagné un revenu, même si vous avez 100 ans ou si vous êtes mineur avec un revenu. Si vous avez 14 ans et que vous occupez un emploi d'été, vous pouvez également cotiser à un Roth IRA, ce qui vous offre la possibilité de nombreuses années de croissance en franchise d'impôt. Vous n'êtes pas non plus obligé de commencer à recevoir des distributions de votre Roth IRA à tout âge. Si vous n'avez pas besoin d'argent, vous pouvez le laisser tranquille et profiter d'années supplémentaires de capitalisation libre d'impôt, ce qui peut avoir un effet énorme au fil des ans. Disons que vous prenez votre retraite à 70 ans avec un Roth IRA de 500,000 6 $. Si vous laissez votre Roth IRA seul et qu'il se compose à un taux conservateur de 1.2% par an, le compte pourrait valoir 85 million de dollars au moment où vous atteignez l'âge de XNUMX ans. Le fait que vous n'ayez jamais à retirer de fonds d'un Roth IRA fait c'est un excellent véhicule pour constituer un héritage pour vos proches.
3. Bon pour la planification successorale - Un Roth IRA peut également être un outil de planification successorale efficace car il permet non seulement à votre argent de fructifier à l'abri de l'impôt toute votre vie, mais vous permet également de laisser un revenu non imposable à vos héritiers. Bien que vos héritiers soient soumis à des distributions minimales en fonction de leur âge à compter de l'année suivant votre décès. Un Roth IRA peut être un moyen efficace de « paiement anticipé » des impôts pour les générations futures. De plus, étant donné que vous ne devez aucun impôt sur vos cotisations Roth, mettre de côté autant que possible dans un Roth peut réduire la taille de votre domaine imposable.
4. Liberté d'utilisation des fonds - Vos contributions Roth IRA (pas de gains d'investissement) peuvent être retirées à tout moment et pour quelque raison que ce soit. Par exemple, si vous avez cotisé 5,000 10 $ à un Roth IRA chaque année pendant 50,000 ans, vous pouvez accéder à 59 1 $ de votre épargne chaque fois que vous en avez besoin. Fondamentalement, votre Roth IRA peut être à la fois un régime de retraite et un fonds d'urgence. Remarque : si vos retraits comprennent des gains de placement, vous serez responsable du paiement de l'impôt sur les gains, sauf si vous avez plus de 2 ans et demi, alors gardez cela à l'esprit avant de choisir de retirer plus tôt que vos cotisations initiales.

Alors, que se passe-t-il si vous n'avez que des comptes IRA traditionnels ?

L'IRS vous permet désormais de convertir des IRA en comptes Roth. La conversion Roth offre plusieurs avantages tels que; éliminer l'impôt fédéral sur le revenu sur tous les retraits futurs, y compris les gains accumulés, faire fructifier vos fonds à l'abri de l'impôt de votre vivant, éviter les distributions minimales requises de votre vivant et laisser l'IRA comme legs libre d'impôt à vos héritiers.

Vous pouvez également effectuer une conversion Roth partielle et si quelque chose se produit - comme votre taux d'imposition diminue ou vous ne pouvez pas vous permettre le coup fiscal immédiat - vous pouvez requalifier votre Roth IRA et revenir à un IRA traditionnel, mais il y a des restrictions et des délais impliqués .

Vous devriez consulter votre conseiller fiscal avant de convertir des IRA en comptes Roth. De nombreuses considérations sont à prendre en compte, telles que vos revenus projetés dans le futur, votre espérance de vie, votre trésorerie, votre âge actuel et les types de revenus dont vous disposez (en capital, passif, ordinaire).

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