Pankkiirien syöpä

Kirjailija: Rudo de Ruijter

In Pankkiirien taika olet voinut lukea kuinka pankkiirit luovat saldoja lainoille yksinkertaisella kirjanpidolla. Rahaa ei ole mukana. Rahaa saldoihin ei edes ole olemassa. Tämä erittäin tuottoisa temppu houkuttelee pankkiireja antamaan mahdollisimman paljon lainoja, mutta niitä on enemmän. On olemassa erityisiä kasvuimpulsseja, joiden vuoksi lainakannan kasvua on mahdotonta pysäyttää. Ei edes säädösten kanssa. Tällä on valtavat seuraukset yhteiskunnallemme.

• Oikean rahan luominen

Pankit tarvitsevat vain vähän rahaa maksaakseen saapuvien ja lähtevien maksujen väliset erot. [1] He tarvitsevat rahaa myös asiakkaille, jotka pyytävät seteleitä esimerkiksi pankkiautomaateista. Pankit saavat nämä rahat myymällä arvopapereita (kuten valtion sitoumuksia / valtion velkasitoumuksia) keskuspankille, jossa jokaisella pankilla on tili.

Jälkimmäinen lisää sitten arvon pankin tilille. Tällä tavalla virallinen raha syntyy numeroina keskuspankissa. Keskuspankki on ainoa pankki, jolla on oikeus painaa seteleitä. Pankit voivat myös nostaa rahaa keskuspankkitililtään seteleinä pitääkseen ne valmiina niitä pyytäville asiakkaille.

• Repro-sopimus

Arvopapereiden myynti keskuspankille ei ole tavallista myyntiä. Siihen liittyy ehto: Pankkiirin on luvattava ostaa nämä arvopaperit takaisin sovittuna päivänä sovittuun korkeampaan hintaan. Näin ollen pankit luovuttavat rahat vain väliaikaisesti ja niiden on myytävä ja ostettava arvopapereita säännöllisesti.

Ensimmäinen kasvuimpulssi

Se, että keskuspankki vaatii joka kerta enemmän rahaa takaisin kuin se on alun perin luonut, tarkoittaa, että pankeilla ei koskaan ole tarpeeksi rahaa ostaakseen takaisin arvopapereita. Heidän on myytävä enemmän arvopapereita ostaakseen takaisin edelliset.

Tämä aiheuttaa lisäkustannuksia pankeille. Näiden kustannusten kompensoimiseksi heidän on hankittava enemmän tuloja ja tarjottava siten lisää lainoja koko ajan.

Huomaa, että kun asiakkaat pitävät seteleitä kotona, ne toimittanut pankki vastaa niistä pysyvästi. Pankeille tämä on yksi syy palkita asiakkaita, kun he tallettavat rahansa säästötilille.

• Inflaatio: hintojen nousu

Lainoja myöntäessään pankit luovat hatustaan ​​uusia saldoja, mutta heillä ei ole taikasauvaa luoda lisää ostettavaa tavaraa.

Ja kun kuluttajilla on enemmän "rahaa" samaan tavaramäärään, hinnat yksinkertaisesti nousevat. Jokainen rahayksikkö tulee arvokkaammaksi ja sen myötä myös pankkisaldomme.

• Inflaatio: kasvava työpaine

Ja jos emme halua köyhtyä, meidän on työskenneltävä kovemmin korvataksemme rahamme arvon menetystä. Se on jatkuva kilpailu köyhtymistä vastaan.

Voit nähdä asian myös näin: Pyrimme kovemmin työskentelemällä saamaan osan vastikään luoduista pankkisaldoista.

• Talouskasvun satu

Tarina siitä, että talouden pitäisi kasvaa terveeksi, johtuu pankkiirien tarpeesta tarjota lisää lainoja koko ajan. Lisää lainoja tarkoittaa enemmän saldoja liikkeessä ja rahamme arvon menetystä. Köyhyyden estämiseksi meidän on tuotettava enemmän, jotta voimme ansaita enemmän koko ajan. Se on mukavaa pankkiireille, mutta ei meille eikä maapallolle.

• Inflaatio ja kuluttajahintaindeksi

Inflaatio ilmaistaan ​​usein keskivertotalouden tuotekorin, kuluttajahintaindeksin, vuotuisena hinnannousuna. Kuitenkin, kun tämän korin tuotteet tulevat liian kalliiksi, ne korvataan halvemmilla. Syynä on, että myös keskivertotalous tekisi niin. Tämän tempun ansiosta todellinen hinnannousu jää piiloon. Kuluttajahintaindeksi ei voi koskaan ylittää keskivertotalouden tulojen kasvua. Jälkimmäinen ei voi maksaa korkeampia hintoja! [2]

• Inflaatio: Etu lainanottajien kannalta

Inflaation myötä lainaajilla on se etu, että heidän takaisin maksettavan pääoman arvo pienenee ajan myötä. Kun inflaatio on 2 prosenttia, sitä voidaan verrata 2 prosentin pienempään korkoon. 6 prosentin korolla tämä vastaa 1/3 korkotaakasta. Häviäjiä ovat vastaavien pankkisaldojen peräkkäiset käyttäjät. He menettävät täsmälleen saman summan hintojen nousun vuoksi. [3]

Toinen kasvuimpulssi

Pankkiirien riskinä on, että lainanottaja ei maksa takaisin osaa tai koko lainaansa. Yleisesti ottaen laiminlyöneiden määrä kasvaa eksponentiaalisesti koron noustessa.

Kun korko on 6 prosenttia ja inflaatio 2 prosenttia, tämä vastaa 4 prosentin nettokorkoa. Tämän inflaation ansiosta pankkiirit välttävät laiminlyönneitä, jotka syntyisivät 4-6 prosentin korolla, eli enemmistöä. (Kun arvioimme, että ilman inflaatiota 6 prosentin korolla laiminlyönneitä olisi kymmenen kertaa enemmän kuin 1 prosentin korolla, pankit välttävät 2/3 laiminlyönneistä inflaation ansiosta!)

Pankit ovat siis kiinnostuneita tarjoamaan yhä enemmän lainoja pitääkseen inflaation yllä ja välttääkseen suurimman osan laiminlyönneistä. (Todennäköisesti useimmat pankkien johtajat eivät ole edes tietoisia siitä. He haluavat vain esittää parempia tuloksia joka vuosi säilyttääkseen hyvin palkatun työpaikkansa...)

• Inflaatio: ei tappiota pankeille

Se, että lainan aikana inflaatio laskee jokaisen erän arvoa, ei haittaa pankkeja. Kun he ovat luoneet lainaa varten 1,000 1,000 euron saldon, niin XNUMX XNUMX euroa on kirjattava takaisinmaksuiksi, jotta syntynyt saldo laskee jälleen nollaan. Ei enempää eikä vähempää.

Inflaatiolla on kielteisiä vaikutuksia pankkien saamiin korkoihin. Myös koron arvo pienenee lainan aikana. Ja se on pankkien tulot. Mutta voit olla varma, että pankit ovat ennakoineet tämän arvon alenemisen ja ovat vaatineet hieman korkeampaa korkoa etukäteen. On myös pankkeja, jotka pakottavat lainanottajan maksamaan ensin koron ja vasta sen jälkeen takaisin. Näin he keräävät koron ennen kuin sen arvo laskee inflaation vaikutuksesta.

• Inflaation lasku: järjestelmäriski

Frankfurtin siluetti [4]

Napsauta tätä saadaksesi pankkikriisin

Kun inflaatio laskee tai mikä pahempaa, kun on deflaatio, voi tapahtua, että kaikki pankit joutuvat samanaikaisesti yhä useampaan maksuhäiriöön. Tämä johtuu siitä, että lainanottajien inflaatioetu katoaa ja lyhennysten ansaitseminen muuttuu vaikeammaksi. Teoriassa, kun lainanottaja ei voi enää maksaa, pankkien on kirjattava tappioita. Pankit eivät kuitenkaan pysty selviytymään monista tappioista. Pankin pääoma voi sinänsä näyttää valtavalta, mutta se edustaa vain noin 5-8 prosenttia lainakannasta. Kun laiminlyönneistä tulee järjestelmällisiä, he menevät konkurssiin. Siksi huonot lainat muunnetaan mieluummin pidemmiksi lainoiksi, jolloin lainanottajien kuukausierät pienenevät ja lainanottajat saattavat pystyä maksamaan joka tapauksessa. Näin tappiot estetään tai niitä lykätään.

• Säästöt

Lainaa tarjottaessa saldot syntyvät. Maksumääräyksissä saldot katoavat asiakkaiden mukana ja uudet saldot edunsaajien kanssa. [1] Jokaista saldoa kohti menee, että jossain on lainanottaja, jonka on vielä maksettava tämä summa takaisin. Niin kauan kuin näitä määriä käytetään maksuihin, lainanottaja voi yrittää ansaita summan toimittamalla työtä ja/tai tavaroita jollekin toiselle.

Säästöt muodostavat tässä ongelman. Säästöt ovat pankkisaldoja, joita ei käytetä maksuihin loputtomiin. Nämä summat on pysäköity säästötileille.

Lainanottaja ei voi saada näitä summia maksaakseen lainansa takaisin. Maksutileillä on vähemmän saldoja kuin ne on maksettava takaisin ajan myötä. Pankkien kannalta riski kasvaa, lainanottajat eivät pysty maksamaan velkojaan asetettuna päivänä.

Maksuissa käytettyjen saldojen vähentäminen tarkoittaa myös deflaatiota. Samasta tavaroiden ja palveluiden määrästä on vähemmän maksettavia saldoja. Jokaisen rahayksikön arvo kasvaa, takaisinmaksuille sovitut määrät vaikeutuvat ansaitsemaan.

Kolmas kasvuimpulssi

Deflaation vaaran torjumiseksi pankit kompensoivat säästötileille menevän ulosvirtauksen tarjoamalla lisälainoja. (Tietämättömille taloustieteilijöille näyttää nyt siltä, ​​että säästöt lainataan. Säästöt eivät kuitenkaan ole mitään muuta kuin pankkien velan tunnustamista asiakkailleen, ei säästöpossua, jossa on rahaa.) Näiden lisälainojen tarjonta estää riski siitä, että maksutapahtumien saldojen määrä pienenee.

On totta, että yhä useampi lainaa hakee samoja saldoja maksaakseen lainansa takaisin, mutta koska lyhennykset jakautuvat pidemmälle ajanjaksolle, pankit voivat ryhtyä toimenpiteisiin ajoissa. Aina kun summa maksetaan takaisin, pankki voi lainata saman summan. Tämä ratkaisee ongelman väliaikaisesti joka kerta.

Syöpä

Kaikkien näiden impulssien myötä lainakanta kasvaa kuin syöpä. Ja se aiheuttaa valtavia kustannuksia: korko! Kaikki nämä saldot alkavat korollisina lainoina. Pankkitilien jokaisessa saldossa on jonnekin lainanottaja, joka maksaa korkoa! Kaikki nämä maksettavat korot sisältyvät suoraan tai välillisesti [5] tuotteiden hintoihin peräkkäisissä tuotantovaiheissa. Lopuksi kuluttajien, jotka ovat ketjussa viimeisiä, on maksettava kaikki korot. Vuonna 1950 kiinnostus kuluttajahintoihin oli 7 prosenttia. Vuonna 1975 se oli 14 prosenttia. Vuonna 2000 tämä oli 31 prosenttia. Nykyään se on yli 35 prosenttia! [6]

Yhteenveto

Pankkien on saatava keskuspankistaan ​​jatkuvasti lisää rahaa, koska keskuspankki vaatii enemmän rahaa takaisin kuin se toimittaa ja koska asiakkaat pitävät usein seteleitä patjansa alla tai holvissaan. Pankkien rahanhankintakustannukset nousevat ja pankit myöntävät koko ajan lisää lainoja kulujen kattamiseksi. Lisää lainoja tarkoittaa enemmän käytössä olevia saldoja ja inflaatiota.

Inflaation myötä lainaajilla on se etu, että lainan aikana takaisin maksettavat summat arvostavat ja ne voidaan ansaita helpommin. Pankeilla on se etu, että niillä on vähemmän maksuhäiriöitä. Päinvastoin, säästöjen ulosvirtaus aiheuttaa maksutapahtumien saldon pienenemistä (deflaatiota) ja lisää suurien maksuhäiriöiden riskiä. Pankit torjuvat tätä riskiä myöntämällä lisälainoja.

Pankkisaldojen pysyvä kasvu on syöpäkasvain. Joudumme yhä syvemmälle velkaan. Joka vuosi kiinnostuksen taakka kasvaa. Vuonna 1950 korkojen osuus kulutuskuluistamme oli 7 prosenttia. Vuonna 1975 se oli 14 prosenttia. Vuonna 2000 tämä oli 31 prosenttia. Nykyään se on yli 35 prosenttia! [6]

Jatkuu pian…

Lähteet ja selitykset:

[1] Pankkien välisiin maksuihin tarvitaan vain hyvin vähän rahaa.

nähdä Pankkiirien taika, järjestelmä Maksut kolmen pankin välillä

[2] Katso lisätietoja: Rahan, koron ja inflaation salaisuudet, erä Kuluttajahintaindeksi ja inflaatio

[3] Katso lisätietoja Rahan, koron ja inflaation salaisuudet, item Inflaatio: pakota väestö maksamaan rahan käytöstä

[4] Kuva: Wikimediasta

[5] Epäsuorasti esimerkiksi palkkojen kautta. Nykyään työntekijät käyttävät osan palkastaan ​​pankkilleen maksamiinsa korkoihin. Jos heillä ei olisi korkoa maksettavaksi, he voisivat ostaa samoja asioita paljon pienemmällä palkalla.

[6] Helmut Creutz:

”Kaikki tuotannon ja välihinnan rakentamisen aikana kertyvät kustannukset päätyvät lopullisiin hintoihin. Ne joutuvat maksamaan kotitaloudet, jotka ketjun viimeisenä eivät voi siirtää näitä kustannuksia muille, ja heidän on kannettava ne suoraan tai välillisesti kuluissaan.

Bundesbankin syyskuun 2003 kuukausikatsauksen mukaan kotitalouksien kokonaiskulut vuonna XNUMX 2000 oli 1.201 miljardia euroa, luottokorot (pankkien keräämät korot) olivat 370 miljardia. Näistä luvuista, jotka edustavat 31,600 9,740 euroa kotitaloutta kohden, vastaavasti XNUMX XNUMX euroa, näkyy osa korkokuluja 31 prosenttia"

Vuonna 1950 tämä oli vain 7 prosenttia, vuonna 1975 se oli 14 prosenttia, vuonna 2000 se oli 31 prosenttia ja nykyään yli 35 prosenttia.