Определяне и оценка на здравноосигурителното покритие за хора под 65-годишна възраст?

от Бюджетната служба на Конгреса

В Съединените щати повечето хора под 65-годишна възраст са обхванати от частна здравна застраховка, базирана на заетост (или групова), която те или членовете на техните семейства получават. По-малък брой хора купуват частна здравна застраховка индивидуално, известна като негрупова полица. Тези негрупови полици са достъпни чрез пазарите за здравно осигуряване, създадени съгласно Закона за достъпни грижи (ACA) или извън тях, чрез брокери или директно от застрахователи. Два от основните източници на обществено застрахователно покритие за хора под 65 години са Medicaid и Програмата за здравно осигуряване на децата (CHIP).

Федералното правителство субсидира частно и обществено застрахователно покритие чрез различни данъчни преференции и федерални програми. Тъй като тези субсидии засягат федералния бюджет по много начини, определянето на това какво представлява покритието и прогнозирането на здравноосигурителното покритие за хора под 65 години е важен аспект от бюджетните прогнози на CBO. Последната година с действителни данни за покритие служи като отправна точка за прогнозите на CBO за покритие. (Повече информация за методи, които CBO използва, за да направи своите прогнози за покритие е достъпен на уебсайта на CBO.)

Тази публикация в блога е първата от поредица през следващата година, която обяснява повече за това как CBO анализира теми за здравеопазване. Тук описваме как CBO определя здравноосигурителното покритие (частно и публично) за хора под 65 години, които не са институционализирани и които не са членове на активната армия. Обясняваме как агенцията оценява броя на осигурените и неосигурените лица в тази популация за последната година, за която съществуват данни за действителното покритие. Ние също така описваме къде CBO получава данните за оценка на покритието, ограниченията на тези източници и как CBO коригира своите оценки поради тези ограничения.(Библиография подробни проучвания, които обсъждат проблемите при оценката на публичното и частното застрахователно покритие от проучване и административни данни, придружават тази публикация.) Най-новите подробни прогнози на CBO за здравноосигурително покритие за хора под 65 години са показани в Таблица 1 на страница 4 от Федерални субсидии за здравноосигурително покритие за лица под 65 години: 2016 до 2026 г..

Как CBO определя частното застрахователно покритие?

Здравноосигурителните полици варират значително, вариращи от някои, които предлагат значително покритие за различни здравни услуги, до някои с ограничен обхват или размер на покритие. Следователно, при изготвянето на каквато и да е оценка на броя на хората, обхванати от здравно осигуряване, е полезно и важно да се определи къде да се тегли чертата, за да се разграничат полиците, които осигуряват някакъв вид цялостно покритие от тези, които не го правят.

Важна функция на застраховката е да осигури финансова защита срещу събития с висока цена и ниска вероятност. В съответствие с това понятие, CBO дефинира широко частното здравноосигурително покритие като цялостна основна медицинска полица, която като минимум покрива скъпи медицински събития и различни услуги, включително тези, предоставяни от лекари и болници. Агенцията основава своите оценки за покритие на тази широко приета дефиниция, която обхваща повечето частни здравноосигурителни планове, предлагани на груповите и негруповите пазари. Определението изключва полици с ограничени застрахователни обезщетения (известни като „мини-средни“ планове); политики за „страхови болести“, които обхващат само специфични заболявания; допълнителни планове, които заплащат медицински разходи, които друга полица не покрива; планове за обезщетение с фиксиран долар, които плащат определена сума на ден за заболяване или хоспитализация; и планове за единична услуга, като политики само за зъболекарство или само за зрение.

Когато в закона са установени специфични изисквания, CBO разчита на тези дефиниции, за да определи допълнително кои полици се считат за частно застрахователно покритие. За да определи покритието съгласно ACA, CBO разчита на разпоредби в този закон, които установяват подробни изисквания, уреждащи ползите от частното застрахователно покритие на пазара на големи групи, който обикновено се определя като работодатели с повече от 50 служители. (За повече информация относно стандарта за минимална стойност, използван за управление на обезщетенията на пазара на големи групи и други аспекти на пазара на частно здравно осигуряване, вижте доклада на CBO за частни здравноосигурителни премии.)

CBO също така разчита на отделни разпоредби на ACA, които определят изискванията, управляващи плановете, предлагани на пазарите с малки групи (обикновено определени като работодатели с до 50 служители) и негрупови пазари. От 2014 г. новите планове, продавани на тези пазари, трябва да покриват 10 категории ползи за здравето, които ACA определя като съществени. Други разпоредби изискват актюерската стойност (обобщена мярка за дълбочината на покритие) на тези планове да попада в определени категории (60 процента, 70 процента, 80 процента и 90 процента актюерска стойност). Само при ограничени обстоятелства могат да се продават планове с актюерска стойност под 60 процента – известни като катастрофални планове – на определени лица. (План с актюерска стойност от 60 процента означава, че за стандартна популация планът ще плати 60 процента от покритите разходи за здравеопазване, докато записаните са отговорни за 40 процента от разходите за здравеопазване чрез някаква комбинация от приспадания, доплащания и съзастраховане.) Някои планове, които са съществували преди 2014 г. и са продължили, са освободени от тези изисквания или някои от разпоредбите на ACA. CBO отчита тези несъответстващи планове и катастрофални планове като частно застрахователно покритие, тъй като те обикновено осигуряват основно медицинско покритие и са разрешени от ACA при ограничени обстоятелства.

Ако разпоредбите на ACA, уреждащи определението за частно застрахователно покритие, бъдат отменени, CBO ще се върне към по-широката дефиниция за частно застрахователно покритие – цялостна основна медицинска полица, както е описано по-горе. Такава широка дефиниция за частно застрахователно покритие е в съответствие с това, което агенцията е използвала за оценка на покритието в миналото. За обсъждане на това как CBO ще оцени покритието при алтернативни предложения, вижте публикацията в блога на CBO за предизвикателства при оценката на здравноосигурителното покритие при предложения за възстановими данъчни кредити.

Как CBO определя публичното застрахователно покритие?

CBO дефинира като публично осигурени хора, които получават пълни обезщетения по Medicaid или CHIP. Определението на агенцията за обществено осигурени не включва хора, които получават само частични обезщетения по Medicaid – като жени, които получават само услуги за семейно планиране или неоторизирани имигранти, които получават само спешни услуги. В допълнение, CBO определя като обществено осигурени възрастни под 65 години с увреждания, които са обхванати от Medicare. (За повече информация относно тези определения и покритие, предоставени чрез други източници, вижте доклада на CBO за федерални субсидии за здравно осигуряване за хора под 65 години.)

Какви източници на данни използва CBO, за да оцени броя на хората със и без здравноосигурително покритие?

За да оцени броя на хората със и без здравно осигуряване, CBO комбинира данни от проучвания на домакинствата и работодателите с административни данни, предоставени от правителствени източници. CBO използва данните от проучването като основа за оценка на частното осигурително покритие, базирано на заетостта, тъй като не съществуват изчерпателни административни данни. Агенцията също така използва данни от проучването, за да оцени броя на хората без покритие, тъй като няма налични административни данни за неосигурените. За разлика от тях, CBO разчита на новите административни данни от Центровете за Medicare & Medicaid Services (CMS), за да оцени броя на хората с частно застрахователно покритие на пазарите за здравно осигуряване. По същия начин CBO разчита предимно на данни от административни записи, за да преброи хората с обществено застрахователно покритие чрез Medicaid и CHIP.

Някои административни записи, като тези, които записват участието в програмата, обикновено са по-точни от докладите от проучвания на домакинствата, тъй като са пълни таблици, а не извадки и защото подкрепят финансирането на програмата. Данните от проучването обаче се използват за определяне на демографските характеристики и характеристиките на доходите на записаните в Medicaid и CHIP, тъй като тази информация липсва в административните данни. По този начин данните от проучването могат да запълнят пропуските, като предоставят оценки за видове покритие, които не са включени в административните данни, или като показват как покритието варира според демографските променливи, като доходи и възраст.

CBO използва данни от няколко проучвания на домакинствата – включително Национално здравно интервю за проучване (NHIS), Панелно проучване на медицинските разходи (MEPS) – компонент на домакинствата- Настоящо проучване на населението (CPS) и едно проучване на работодателите, MEPS – Застрахователен компонент – да се изчисли броят на хората с частно застрахователно покритие или без покритие. Тези проучвания се използват и за оценка на това как общественото застрахователно покритие варира според демографските променливи. Освен това CBO използва тези на Бюрото за преброяване Проучване на доходите и участието в програмата (SIPP) като основни данни в симулационния модел на здравно осигуряване (HISIM). За допълнителни подробности вижте CBO техническо описание на този модел. В следващото поколение на своя микросимулационен модел, който сега се разработва, CBO ще използва CPS като свои основни данни.

CBO използва SIPP като основни данни в HISIM, тъй като включва подробна информация за лица и семейства, като демографски характеристики, доходи, здравен статус, статус на заетост, застрахователно покритие и предложения за застраховка на работодателите. Тази подробна информация позволява на CBO да прави прогнози за покритие за текущи и бъдещи години и подкрепя симулацията на поведенческите реакции на лицата и семействата на промените в политиката и произтичащите от това промени в покритието.

Данните от SIPP сами по себе си обаче не показват точно степента на текущото застрахователно покритие. Това е така, защото данните от проучването са от по-ранна година и респондентите в проучването обикновено отчитат погрешно източниците си на покритие до известна степен (защото не винаги си спомнят точно какви са били тези източници). В резултат на това CBO коригира данните от SIPP, за да съответства на оценките за покритие, разработени от комбинация от административни данни и други проучвания на домакинствата и работодателите (както е обсъдено по-долу). CBO предприема тази стъпка, така че историческите оценки на покритието да отразяват последната година, за която съществуват данни за действителното разпределение на покритието; оценките служат като отправна точка за разработване на бъдещи прогнози.

Какви са предизвикателствата при използването на данни от проучването за оценка на броя на хората със и без здравноосигурително покритие?

Основното предизвикателство при използването на данните от проучванията на домакинствата за оценка на броя на хората със и без здравно осигуряване включва измерване. Важните аспекти включват следното:

• Грешки в отчитането на състоянието на покритие,

• Различни референтни периоди (или прозорци за отчитане) в различните проучвания и

• Липса на информация за дълбочината и степента на частно застрахователно покритие.

Потенциалът за грешка от страна на респондентите при отчитане на застрахователното си покритие винаги присъства в проучванията на домакинствата, но може да зависи отчасти от това как са структурирани въпросите на анкетата. Например, някои проучвания питат дали някой в ​​домакинството е имал покритие, докато други питат дали всеки човек в домакинството (по име) е имал покритие.

Данните в проучванията на домакинствата, използвани от CBO и изброени по-горе, значително подценяват броя на хората с покритие чрез Medicaid и CHIP поради погрешно отчитане. Методологичните изследвания показват, че причината за подценяването е, че някои респонденти бъркат тези обществени застрахователни програми с други видове покритие, като частно застраховане. Освен това някои хора изглежда не съобщават, че имат обществено застрахователно покритие поради стигмата, свързана с получаването на обществена помощ. За да коригира тези проблеми с измерването, CBO използва административни данни за преброяване на записаните в Medicaid и CHIP.

Референтният период също варира в различните проучвания, изброени по-горе. Някои проучвания питат респондентите за тяхното покритие в даден момент, като например на датата на интервюто или през предходните няколко месеца. Други проучвания питат респондентите за тяхното покритие по всяко време през предходната календарна година. Продължителността на референтния период и времето от настъпване на този референтен период (периодът на припомняне) могат да повлияят на точността на отговорите на респондентите. Колкото повече време е минало от референтния период, толкова по-трудно е за респондентите да си спомнят правилно статуса си на покритие.

Освен това различните референтни периоди могат да повлияят на оценките за броя на хората с и без покритие. Например, броят на хората, които не са осигурени по всяко време през годината, обикновено е по-висок от броя на неосигурените хора в определен момент през годината, което от своя страна е по-голямо от броя на неосигурените хора за цялата година .

Свързан проблем е, че различните референтни периоди могат да повлияят на оценките за броя на хората със специфични видове покритие. При проучвания, които питат за покритие по всяко време през годината или за определен период, респондентите имат потенциала да докладват повече от един вид покритие (например, базирано на заетост, Medicaid или негрупово). Този подход може да генерира по-високи оценки за конкретни видове покритие, тъй като много хора може да имат различни източници на покритие или временни пропуски в покритието през цялата година, като например между работни места.

Друго предизвикателство с данните от проучванията на домакинствата е, че те предоставят много малко информация за дълбочината и степента на частното застрахователно покритие – по отношение на обхвата на обезщетенията, нивото и структурата на споделяне на разходите и актюерската стойност на плановете. Въпреки че липсва тази информация за домакинствата, има някои общи статистически данни за дълбочината и степента на частно застрахователно покритие на пазара на заетостта. Агенцията за изследвания и качество в здравеопазването наскоро започна да публикува такива данни от MEPS – Застрахователен компонент (изследване на частни и държавни и местни работодатели). За полици на пазарите за здравно осигуряване, подробна информация за обхвата на обезщетенията, размера и структурата на споделянето на разходите и актюерската стойност на плановете е публично достъпна.

В допълнение към тези предизвикателства при измерване, често има забавяне между събирането на данните от проучването и кога те са предоставени. Забавянето може да бъде още по-дълго, ако респондентите бъдат помолени да докладват за своето застрахователно покритие за време преди датата на събиране, като например предходната година.

Какви са предизвикателствата при използването на административни данни за оценка на броя на хората със здравно осигуряване?

Използването на административни данни за оценка на броя на хората със здравно осигуряване представлява три основни предизвикателства. Първият е забавянето между периода на измерване и наличността на данните. Второто е, че в повечето източници на административни данни липсва подробна информация за демографските характеристики на дадено лице, като възраст, пол, доходи и статус на заетост. Третото е, че административните данни имат потенциал да погрешно отчитат покритието. Например, те могат да преброят двойно хора, които имат повече от една застрахователна полица в рамките на даден щат или които се регистрират за покритие в повече от един щат в рамките на една година.

Как CBO оценява броя на хората с частно застрахователно покритие?

CBO използва данни от проучването MEPS – Insurance Component като еталон за оценка на броя на хората с частно застрахователно покритие на пазара на труда. След това CBO коригира този показател, за да включи здравното покритие на федералните служители (тъй като данните от проучването MEPS – Insurance Component не включват федерални агенции). CBO използва проучването MEPS – Insurance Component, тъй като то се отнася за работодателите и защото никакви административни данни не предоставят пълно преброяване на броя на хората с покритие на базата на заетост.

Оценяването на частното застрахователно покритие за негруповия пазар стана много по-лесно след влизането в сила на Закона за достъпни грижи. От създаването на пазарите за здравно осигуряване CMS събира административни данни който CBO използва като еталон за общото записване на пазарите. За да оцени записването на негруповия пазар извън пазарите, CBO използва административни данни от застрахователни документи.

Как CBO оценява броя на хората с обществено застрахователно покритие?

CBO използва данни от два източника, за да оцени общественото застрахователно покритие, предоставено чрез Medicaid и CHIP. За да преброи записаните в тези програми, CBO използва административни данни, предоставени от държавите на CMS. Тези данни предоставят най-точните преброявания на общественото застрахователно покритие, тъй като хората често отчитат погрешно това покритие в проучванията на домакинствата. За да определи демографските и доходните характеристики на тези записани в Medicaid и CHIP, CBO използва данни от проучване на домакинствата от SIPP.

След това CBO коригира административните данни, за да съответстват по-добре на дефиницията на общественото застрахователно покритие. Например, CBO изключва хора, които получават само частични обезщетения по Medicaid. Но въпреки че тези записани лица не се считат за обхванати от Medicaid, както е определено от CBO за целите на определяне на общественото застрахователно покритие, те са включени в броя на CBO за общия брой записвания и разходи в Medicaid.

Освен това CBO отчита само хората, действително записани в Medicaid и CHIP, когато оценява покритието в тези програми. Някои хора твърдят, че лицата, които отговарят на условията за обществени програми, но не са се записали, не трябва да се считат за неосигурени, защото тези хора могат да се запишат по всяко време. CBO не се счита за обхванати хора, които отговарят на условията, но не са записани в Medicaid и CHIP, тъй като те не генерират федерални разходи за тези програми.

Как CBO оценява броя на хората без здравно осигуряване?

CBO използва данни от MEPS – компонент за домакинство като еталон за оценка на броя на хората, които не са осигурени. Не съществува единен източник на данни относно статуса на покритие на хората и единствената надеждна информация за неосигурените хора идва от федерални проучвания. Поради различията в дизайна на проучванията, CBO сравнява оценките от MEPS – компонент на домакинствата с оценки от NHIS и CPS. Той взема предвид силата на всяко проучване, за да достигне до окончателна оценка на броя на хората, които не са осигурени.

За авторите

Джаред Лейн Маеда и Сюзън Йе Бейър са анализатори в отдела за здраве, пенсиониране и дългосрочен анализ на CBO. Тази публикация в блога е подготвена с насоки от Джесика Бантин, заместник-помощник-директор в този отдел.

източник

https://www.cbo.gov/publication/52352