سرطان المصرفيين

بواسطة Rudo de Ruijter

In سحر المصرفيين لقد تمكنت من قراءة كيف ينشئ المصرفيون أرصدة للقروض بخط بسيط من مسك الدفاتر. لا يوجد مال متورط. الأموال المخصصة للأرصدة غير موجودة أصلاً. هذه الحيلة المربحة للغاية تحرض المصرفيين على تقديم أكبر عدد ممكن من القروض ، ولكن هناك المزيد. هناك دوافع نمو محددة تجعل من المستحيل إيقاف نمو القروض غير المسددة. ولا حتى مع اللوائح. هذا له عواقب وخيمة على مجتمعنا.

• خلق المال الحقيقي

تحتاج البنوك فقط إلى القليل من المال لدفع الفروق بين المدفوعات الواردة والصادرة فيما بينها. [1] يحتاجون أيضًا إلى بعض المال للعملاء الذين يطلبون الأوراق النقدية ، على سبيل المثال في أجهزة الصراف الآلي. تحصل البنوك على هذه الأموال عن طريق بيع الأوراق المالية (مثل التزامات الدولة / سندات الخزانة) إلى البنك المركزي ، حيث يكون لكل بنك حساب.

ثم يضيف الأخير القيمة إلى حساب البنك. بهذه الطريقة ، تأتي الأموال الرسمية كأرقام في البنك المركزي. البنك المركزي هو البنك الوحيد الذي يحق له طباعة الأوراق النقدية. أيضًا ، يمكن للبنوك سحب الأموال من حسابها المصرفي المركزي في شكل أوراق نقدية ، لإبقائها جاهزة للعملاء الذين يطلبونها.

• عقد إعادة الشراء

بيع الأوراق المالية للبنك المركزي ليس بيعًا عاديًا. هناك شرط مرتبط به: يجب على المصرفي أن يعد بإعادة شراء هذه الأوراق المالية في تاريخ متفق عليه بسعر أعلى متفق عليه. وبالتالي ، فإن البنوك تتصرف في الأموال بشكل مؤقت فقط وعليها بيع وشراء الأوراق المالية بانتظام.

الدافع الأول للنمو

حقيقة أنه في كل مرة يطلب فيها البنك المركزي استرداد أموال أكثر مما أنشأه في البداية ، تعني أن البنوك لا تملك أبدًا ما يكفي من المال لإعادة شراء الأوراق المالية. عليهم بيع المزيد من الأوراق المالية لإعادة شراء الأوراق المالية السابقة.

هذا يسبب زيادة التكاليف على البنوك. لتعويض هذه التكاليف ، سيتعين عليهم توليد المزيد من الدخل ، وبالتالي توفير المزيد من القروض طوال الوقت.

لاحظ أنه عندما يحتفظ العملاء بالأوراق النقدية في المنزل ، فإن البنك الذي زودهم سيتحمل التكلفة بشكل دائم. بالنسبة للبنوك ، يعد هذا أحد أسباب مكافأة العملاء عند إيداع أموالهم في حساب التوفير.

• التضخم: ارتفاع الأسعار

عند تقديم القروض ، تنشئ البنوك أرصدة جديدة من قبعتها ، لكن ليس لديها عصا سحرية لإنشاء المزيد من السلع للشراء.

وعندما يكون لدى المستهلكين المزيد من "الأموال" لإنفاقها على نفس الكمية من السلع ، فإن الأسعار سترتفع ببساطة. تصبح كل وحدة نقود أقل قيمة ومع ذلك أيضًا أرصدتنا المصرفية.

• التضخم: زيادة ضغط العمل

وإذا كنا لا نريد أن نصبح أكثر فقرًا ، فسنضطر إلى العمل بجدية أكبر لتعويض خسارة قيمة أموالنا. إنه سباق دائم ضد الفقر.

يمكنك أيضًا رؤيته بهذه الطريقة: من خلال العمل بجد نحاول الحصول على جزء من الأرصدة المصرفية المنشأة حديثًا.

• حكاية النمو الاقتصادي الخيالية

تأتي الحكاية القائلة بأن الاقتصاد يجب أن ينمو ليكون سليماً من حاجة المصرفيين إلى تقديم المزيد من القروض في كل وقت. المزيد من القروض يعني المزيد من الأرصدة المتداولة وفقدان قيمة أموالنا. لمنع الفقر علينا أن ننتج المزيد من أجل كسب المزيد في كل وقت. هذا جيد للمصرفيين ، لكن ليس لنا وليس للأرض.

• مؤشر التضخم وأسعار المستهلك

غالبًا ما يتم التعبير عن التضخم على أنه زيادة الأسعار السنوية لسلة من منتجات الأسرة المتوسطة ، وهو مؤشر أسعار المستهلك. ومع ذلك ، عندما تصبح المنتجات في هذه السلة باهظة الثمن ، يتم استبدالها بمنتجات أرخص. والسبب هو أن الأسرة العادية ستفعل ذلك أيضًا. بفضل هذه الحيلة ، تظل الزيادة الحقيقية في السعر مخفية. لا يمكن أن يتجاوز مؤشر أسعار المستهلك الزيادة في دخل الأسرة المتوسطة. هذا الأخير لا يستطيع دفع أسعار أعلى! [2]

• التضخم: ميزة للمقترضين

مع التضخم ، يتمتع المقترضون بميزة أن قيمة رأس المال الذي يتعين عليهم سداده تتناقص بمرور الوقت. عندما يكون التضخم 2 في المائة ، يمكن مقارنته بفائدة أقل بنسبة 2 في المائة. بفائدة 6 في المائة ، هذا يساوي ثلث عبء الفائدة. الخاسرون هم المستخدمون المتعاقبون للأرصدة المصرفية المقابلة. يفقدون نفس المبلغ بالضبط من خلال زيادة الأسعار. [1]

الدافع الثاني للنمو

الخطر بالنسبة للمصرفيين هو أن المقترضين لا يسددون جزءًا أو كامل قرضهم. بشكل عام ، يزداد عدد المتعثرين بشكل كبير مع زيادة سعر الفائدة.

عندما يكون سعر الفائدة 6 في المائة والتضخم 2 في المائة ، فإن هذا يساوي صافي فائدة 4 في المائة. بفضل هذا التضخم ، يتجنب المصرفيون المتعثرين الذين سيأتون بسعر فائدة يتراوح بين 4 و 6 في المائة ، أي الأغلبية. (عندما نقدر أنه بدون تضخم ، عند 6٪ فائدة سيكون هناك عشرة أضعاف عدد المتعثرين عن فائدة 1٪ ، البنوك تتجنب ثلثي المتعثرين بفضل التضخم!)

لذلك فإن البنوك لديها مصلحة في تقديم المزيد والمزيد من القروض للحفاظ على استمرار التضخم وتجنب غالبية المتعثرين. (ربما لا يدرك معظم مديري البنوك ذلك. فهم يريدون ببساطة تقديم نتائج أفضل كل عام للحفاظ على وظائفهم ذات الأجر الجيد ...)

• التضخم: لا خسارة للبنوك

حقيقة أن التضخم ينخفض ​​خلال فترة القرض من قيمة كل قسط لا يضر البنوك. عندما ينشئون رصيدًا قدره 1,000 يورو لقرض ، سيتعين عندئذٍ حجز 1,000 يورو كتعويضات لتقليل الرصيد الذي تم إنشاؤه إلى الصفر مرة أخرى. لاأكثر ولا أقل.

للتضخم عواقب سلبية على الفائدة التي تتلقاها البنوك. تنخفض قيمة الفائدة أثناء القرض أيضًا. وهذا هو دخل البنوك. لكن قد تكون واثقًا من أن البنوك قد توقعت هذا الانخفاض في القيمة وطالبت بفائدة أعلى قليلاً مقدمًا. هناك أيضًا بنوك تجعل المقترضين يدفعون الفائدة أولاً ثم يتم استردادها بعد ذلك فقط. بهذه الطريقة يجمعون الفائدة قبل أن تنخفض قيمتها بالتضخم.

• انخفاض التضخم: مخاطر النظام

أفق فرانكفورت [4]

انقر هنا لأزمة البنك

عندما ينخفض ​​التضخم ، أو ما هو أسوأ ، عندما يكون هناك انكماش ، فقد يحدث أن تواجه جميع البنوك في وقت واحد عددًا متزايدًا من مدفوعات التخلف عن السداد. وذلك لأن ميزة التضخم للمقترضين تختفي ويصبح كسب الأقساط أكثر صعوبة. من الناحية النظرية ، عندما لا يستطيع المقترض الدفع بعد الآن ، يتعين على البنوك أن تسجل الخسائر. ومع ذلك ، لا تستطيع البنوك تحمل العديد من الخسائر. قد يبدو رأس مال البنك بحد ذاته ضخمًا ، لكنه لا يمثل سوى حوالي 5 إلى 8 في المائة من القروض القائمة. عندما يصبح المتخلفون عن السداد نظاميين ، فإنهم يفلسون. هذا هو السبب في أنهم يفضلون تحويل القروض المعدومة إلى قروض أطول ، بحيث تصبح الأقساط الشهرية للمقترضين أقل وقد يكون الأخير قادرًا على الدفع على أي حال. بهذه الطريقة يتم منع الخسائر أو تأجيلها.

• مدخرات

عند عرض أرصدة القروض تأتي. في أوامر الدفع تختفي الأرصدة مع العملاء وتظهر أرصدة جديدة مع المستفيدين. [1] لكل رصيد يذهب ، هناك مكان ما على المقترض ، الذي لا يزال يتعين عليه سداد هذا المبلغ. وطالما أن هذه المبالغ مستخدمة للدفعات ، يمكن للمقترض أن يحاول كسب المبلغ عن طريق توفير العمالة و / أو البضائع لشخص آخر.

هنا ، تشكل المدخرات مشكلة. المدخرات هي أرصدة بنكية لا يتم استخدامها للمدفوعات إلى أجل غير مسمى. يتم وضع هذه المبالغ في حسابات التوفير.

لا يمكن للمقترضين الحصول على هذه المبالغ لسداد قروضهم. هناك أرصدة أقل في حسابات الدفع مما يجب سداده بمرور الوقت. بالنسبة للبنوك ، تزداد المخاطر ، لا يمكن للمقترضين دفع ديونهم في التاريخ المحدد.

الأرصدة الأقل المستخدمة للمدفوعات تعني أيضًا الانكماش. بالنسبة لنفس الكمية من السلع والخدمات ، هناك أرصدة أقل لدفع ثمنها. تزداد قيمة كل وحدة نقود ، ويصبح كسب المبالغ المتفق عليها للمبالغ المستردة أكثر صعوبة.

الدافع الثالث للنمو

لمواجهة خطر الانكماش ، تقوم البنوك بتعويض التدفق الخارجي إلى حسابات التوفير من خلال توفير قروض إضافية. (بالنسبة للاقتصاديين الجهلة ، يبدو الآن كما لو أن المدخرات قد تم إقراضها. ومع ذلك ، فإن المدخرات ليست سوى اعتراف بالديون من قبل البنوك لعملائها وليس بنكًا أصبعًا بالمال). خطر انخفاض مبلغ الأرصدة في معاملات الدفع.

صحيح أن هناك المزيد من المقترضين الآن يطاردون نفس الأرصدة لسداد قروضهم ، ولكن نظرًا لأن الأقساط موزعة على فترة أطول ، يمكن للبنوك اتخاذ الإجراءات في الوقت المناسب. في كل مرة يتم فيها سداد مبلغ ، يمكن للبنك إقراض نفس المبلغ. هذا يحل المشكلة مؤقتًا في كل مرة.

السرطان.

مع كل هذه الدوافع ، فإن حجم القروض غير المسددة ينمو مثل السرطان. ويتسبب في تكاليف باهظة: الفائدة! كل هذه الأرصدة تبدأ كقروض تحمل فوائد. على كل جزء من الأرصدة في حساباتنا المصرفية يوجد في مكان ما مقترض يدفع فائدة! يتم تضمين كل هذه الفوائد التي يجب دفعها بشكل مباشر أو غير مباشر [5] في أسعار المنتجات في مراحل الإنتاج المتتالية. أخيرًا ، يجب دفع جميع الفوائد من قبل المستهلكين ، الذين هم آخرًا في السلسلة. في عام 1950 ، كان الاهتمام بأسعار المستهلك 7 في المائة. في عام 1975 كانت النسبة 14٪. في عام 2000 كانت هذه النسبة 31 بالمائة. اليوم هو أكثر من 35 في المئة! [6]

الملخص

تحتاج البنوك في كل وقت إلى الحصول على المزيد من الأموال من بنكها المركزي ، لأن البنك المركزي يطلب أموالاً أكثر مما تقدمه وأيضًا لأن العملاء غالبًا ما يحتفظون بالأوراق النقدية تحت فراشهم أو في خزائنهم. تزداد تكلفة البنوك لاكتساب الأموال وتقدم البنوك المزيد من القروض طوال الوقت لتغطية النفقات. المزيد من القروض يعني المزيد من الأرصدة في الاستخدام والتضخم.

من خلال التضخم ، يتمتع المقترضون بميزة أنه خلال فترة القرض ، تصبح المبالغ التي يتعين سدادها أقل قيمة ويمكن كسبها بسهولة أكبر. تتمتع البنوك بميزة أن لديها مدفوعات أقل من التخلف عن السداد. على العكس من ذلك ، يؤدي التدفق إلى المدخرات إلى انخفاض الأرصدة في معاملات الدفع (الانكماش) ​​ويزيد من مخاطر المدفوعات التخلف عن السداد الضخمة. تواجه البنوك هذا الخطر من خلال تقديم قروض إضافية.

النمو الدائم لأرصدة البنوك هو ورم سرطاني. نتعمق أكثر فأكثر في الديون. كل عام ينمو عبء الفائدة. في عام 1950 ، كانت نسبة الفائدة في نفقات المستهلك لدينا 7 في المائة. في عام 1975 كانت النسبة 14٪. في عام 2000 كانت هذه النسبة 31 بالمائة. اليوم هو أكثر من 35 في المئة! [6]

سيستمر قريبا ...

المصادر والتفسيرات:

[1] بالنسبة للمدفوعات بين البنوك ، هناك حاجة إلى القليل جدًا من المال.

يرى سحر المصرفيين، مخطط المدفوعات بين ثلاثة بنوك

[2] لمزيد من التفاصيل ، راجع: أسرار المال والفوائد والتضخم، البند الرقم القياسي لأسعار المستهلك والتضخم

[3] لمزيد من التفاصيل انظر أسرار المال والفوائد والتضخم، بند التضخم: جعل السكان يدفعون مقابل استخدام المال

[4] صورة: من ويكيميديا

[5] بشكل غير مباشر على سبيل المثال عن طريق الأجور. ينفق الموظفون اليوم جزءًا من أجورهم على الفائدة التي يدفعونها لبنوكهم. إذا لم يكن لديهم أي فائدة للدفع ، فسيكونون قادرين على شراء نفس الأشياء بأجور أقل بكثير.

[6] هيلموت كروتز:

“كل التكاليف التي تتراكم أثناء الإنتاج وبناء الأسعار الوسيطة تنتهي بالأسعار النهائية. يجب أن تدفع من قبل الأسر ، والتي ، كما هو الحال في السلسلة الأخيرة ، لا يمكنها تحويل هذه التكاليف إلى الآخرين ، ويجب عليهم تحملها بشكل مباشر أو غير مباشر في نفقاتهم.

وفقًا للنشرة الشهرية للبوندسبانك في سبتمبر 2003 ، فإن إجمالي نفقات الأسر في 2000 1.201 مليار يورو الفوائد على الائتمان (الفوائد المحصلة من قبل البنوك) 370 مليار. من هذه الأرقام ، التي تمثل لكل أسرة 31,600 يورو ، على التوالي 9,740 يورو ، يظهر جزء من الفائدة في نفقات 31 في المئة".

في عام 1950 كانت هذه النسبة 7 في المائة فقط ، وفي عام 1975 كانت 14 في المائة ، وفي عام 2000 كانت 31 في المائة واليوم أكثر من 35 في المائة.